빅데이터, AI 및 요금 결정 혁명은 등급 평가 기관에 지적 재산권 문제를 의미할 수 있음

AI 빅 데이터

보험 업계는 운영 및 핵심 기능을 향상시키기 위해 빅데이터 활용에 점점 더 의존해 왔으며, 이러한 추세가 나타난 한 가지 방식은 손해보험 사업 영역에서 인공 지능 및 기타 기술을 사용하여 빅데이터를 활용하는 것입니다. 평가 요소, 방법론 및 기타 요율 관련 기능을 개발합니다. 이는 인구통계학적 정보와 보험 통계학에만 의존했던 수십 년 된 프로세스를 대신합니다.

많은 대형 보험사가 이러한 도구를 내부적으로 개발하는 반면, 인수 프로세스를 현대화하기 위해 독점 소프트웨어, 모델 및 평가 메커니즘을 만드는 데 특화된 제3자 공급업체 부문이 급성장하고 있습니다. 규제 측면에서 손실 또는 비용 통계와 요율 결정 서비스를 개발 및 제공하여 회원 항공사를 지원하는 이러한 보험 기술 조직은 주마다 크게 다르며 다른 이름으로 불립니다.

 

예를 들어, 캘리포니아는 보험법 §1855.2에 따라 승인된 보험사가 사용할 보험 증권, 채권 양식 또는 매뉴얼을 개발하고 준비할 수 있는 "자문 기관"만 허용합니다. 그러나 자문 조직은 정책 양식 및 매뉴얼의 일부로 정책 작성 규칙, 등급 계획, 분류 및 지역 코드 및 설명, 예상 손실 비용, 증가된 제한 요소 및 분류 상대성에 관한 규칙. 그러나 매사추세츠에서는 매사추세츠 일반법 175A장, 섹션 6에 따라 "등급 기관"이 분류, 규칙 및 요율, 등급 계획 및 관련 수정 사항에 대한 매뉴얼을 제출할 권한이 있습니다.

 

명명법의 차이에도 불구하고, 단순화를 위해 이들을 집합적으로 "평가 기관"이라고 부르겠습니다. 기본 원칙은 평가에 사용할 데이터를 수집 및 분석하고 정보를 개발하여 보험사를 지원한다는 것입니다. 그리고 그렇게 하기 때문에 이러한 법인은 주 보험 부서에 등록되고 결과적으로 이에 의해 규제됩니다. 대부분의 평가 기관은 등록 프로세스 자체가 그다지 어렵지 않으며 작업 제품 평가 기관이 회원에게 제공하려는 부수 규칙도 캐리어가 사용하기를 원하는 주에 제출되지 않는다는 점에 동의합니다. 그러나 여기에 문제가 있습니다. 일단 서류가 제출되면 관련 법률에 따라 주 규제가 매우 문제가 될 수 있습니다.

 

영업 비밀 수수께끼

이러한 평가 도구를 개발하는 평가 기관은 제품 개발에 사용되는 독점 도구 및 기타 정보에 대한 영업 비밀 보호를 분명히 원합니다. 실제로 이러한 평가 기관이 개발한 데이터 및 분석의 독점 특성은 비즈니스 모델의 중추적인 측면이며 일반적으로 경쟁 우위를 유지하기 위해 영업 비밀로 보호됩니다. 미국 법률은 독점 정보 및 영업 비밀 정보 보호의 중요성을 인정합니다. 해당 데이터의 무결성과 가치를 보존하려면 기밀을 유지하는 것이 중요합니다. 하지만 해당 데이터는 보호 상태를 잃지 않고 판매하거나 라이선스를 부여할 수 있습니다.

 

규제 기관은 제출되는 요율 및 기타 정보를 이해할 수 있도록 완전한 요율 제출을 추구하며, 이는 종종 평가 기관의 독점 모델 및 데이터에 대한 투명성을 요구합니다. 일반적으로 평가 기관은 보험 부서에서만 볼 수 있는 규제 서류에 민감한 정보를 기꺼이 공개합니다. 이 자료가 제출되어 공개되면 문제가 발생하며, 이 데이터의 기밀 유지 정도는 주마다 크게 다르므로 법적 환경이 복잡해집니다.

 

예를 들어 캘리포니아에서는 평가 기관이 제출한 서류를 공개 조사할 수 있습니다. 결과적으로, 등급 기관의 독점 정보는 이러한 서류 제출의 일부로 공개되어야 할 수 있으며, 이는 등급 신청을 위해 제출된 모든 정보가 기밀 또는 독점 여부에 관계없이 공개적으로 접근 가능해야 한다는 부서의 역사적 입장으로 인해 그들에게 큰 골칫거리가 될 수 있습니다. 상태.

언뜻 보기에 매사추세츠는 다른 접근 방식을 채택하는 것처럼 보입니다. 해당 주에서도 요율을 제출해야 하지만, 다양한 유형의 재산/상해 위험에 대한 운영 장(175A장)에서는 제출 요건의 어떤 내용도 "합리적인 경쟁을 금지하거나 방해"하려는 의도가 없다고 선언합니다. 이 의도 진술은 매사추세츠 보험국에 독점 정보(읽기: 영업 비밀)의 보존을 선호하는 정책 지침을 제공하는 것으로 보입니다.

 

또한 매사추세츠는 일반적으로 해당 법률이 적용되는 모든 산업 부문에 대한 기밀 유지를 인정합니다. 즉, 2006년 매사추세츠 재산 보험 인수 협회 요율 제출에 대한 결정 및 명령에서 당시 보험 국장인 Julianne M. Bowler는 요율 승인 청문회와 마찬가지로 요율 절차가 공청회 절차를 시작하는 공개 및 요율 제출은 제안된 요율에 이의를 제기하려는 사람이 기본 정보와 방법론을 완전히 평가할 수 있을 만큼 충분해야 합니다. 현재까지 보험국은 모든 서류와 그 내용이 처분 시 공개 기록이 된다는 입장을 취하고 있습니다.

 

캘리포니아와 매사추세츠와 같은 관할권에서 취한 입장은 규제 준수와 영업 비밀 보호 사이의 균형을 맞추는 평가 기관과 보험사에게 난제를 제시합니다. 이러한 법적, 운영적 복잡성은 빅데이터와 인공지능(AI) 시대에 보험료 개발의 진화하는 과제를 강조합니다.

업계가 계속해서 이러한 복잡성을 헤쳐 나가면서 투명성과 기밀성 사이의 긴장은 관련된 모든 이해관계자에게 여전히 중요한 문제로 남아 있습니다.

결론

빅데이터를 보험 산업에 통합하는 것은 요율 산정 및 보험 인수 프로세스에 대한 보다 정교하고 맞춤화된 접근 방식을 향한 엄청난 변화를 의미합니다. 그럼에도 불구하고 이러한 진화는 혁신, 경쟁, 규제 사이의 복잡한 상호작용을 가져옵니다. 보험 회사와 평가 기관이 독점적인 알고리즘과 데이터 분석에 의존하기 때문에 민감한 정보를 보호해야 하는 필요성은 투명성과 책임에 대한 규제 요구와 충돌합니다.

일부 주에서는 요율 제출 정보의 기밀성을 허용하는 반면, 캘리포니아나 매사추세츠와 같은 다른 주에서는 평가 기관이 영업 비밀의 기밀성을 유지하려고 노력하면서 법적 요구 사항을 처리하는 데 직면하는 어려움을 강조합니다. 합리적인 경쟁을 촉진하는 것과 소비자 보호를 보장하는 것 사이의 균형은 섬세하며 관할권에 따라 크게 다릅니다.

업계가 발전함에 따라 보험사, 평가 기관 및 규제 기관이 혁신 촉진, 독점 정보 보호, 공정하고 투명한 보험 관행 보장이라는 목표를 조화시키는 것이 중요할 것입니다. 이러한 문제의 해결은 보험 요율 결정의 미래를 형성할 뿐만 아니라 규제 환경에서 빅데이터와 AI가 활용되는 방식의 더 넓은 궤적에 영향을 미칠 것입니다.